医疗新领域：解读自愿医保计划(一) (刊登於 AM730)

上世纪八、九十年代香港医疗服务最大的突破，便是医院管理局的成立。医管局将香港公立医院专科服务的水平提升到另一层次。但从整个医疗系统的角度来看，医疗融资、基层医疗等重要部分的发展，却付之阙如。在这二十多年间，随著人囗老化、疾病模式改变和医疗通胀等问题的出现，医管局「单天保至尊」的局面开始受到严重冲击。

最近推出的自愿医保计划，相对以往提出的医疗储蓄、强制医保方案等，虽然只是医疗融资发展的一小步，但对香港医疗系统的发展，却是历史性的一大步。自愿医保包含了由政府认可和监管的「标准计划」，让大家不用费心比较各种计划的细节和条款的分别。此外，承保范围也扩阔至非住院程序等，增加了投保的信心和实用性。

可是，自愿医保计划也有不足之处。大型或复杂手术、深切治疗部和癌症治疗的赔偿额，比实际费用有很大的差别。如需要在大型手术和癌症治疗等有更充足的保障，便要进一步购买「灵活计划」。

这样的设计有甚么意义呢？由於保险公司在昂贵医疗项目上赔偿额定得较低，所以不需要作出大额拨备，以致投保收费定得更为便宜，吸引更多人参与。自愿医保计划希望先吸引部分能负担医保费用的市民「走出来」，将中、低风险的一次性手术和检查如内窥镜、电脑扫描等的需求，引导到私营医疗系统，让公立医院可以集中资源处理复杂和昂贵的医疗服务。

自愿医保计划也巧妙地运用市场力量，应付未来医疗服务的需求，我会在下回分享一下我的看法。