醫療新領域：自願醫保頭半年(二) (刊登於 AM730)

上月談自願醫保的時候，各保險公司推出的自願醫保計劃共188個。隔了一個月，再有保險公司推出新的計劃。目前計劃的總數是199個，差一個便達到200大關。

細看27個標準計劃，發覺很多保險公司都加入其他優惠，以吸引購買者，爭取市場。這些優惠大抵分為兩類，一是人壽保險形式的保障，二是現金優惠。儘管標準計劃的保障都一樣，保費的價格差異卻很大，最高和最低的保費可以超過兩倍。這些差價，又和各種優惠沒有甚麼特別的關係。根據我掌握的醫療保險市場訊息，自願醫保的保障最多只是六成左右，另外的四成，要投保者自己從口袋支付。

其餘的172個靈活計劃，在標準計劃的框架下，有不同形式的增值。這些增值計劃可以分為五類：(一)手術及相連服務的保額不變，住院、醫生診症及其他開支的保額稍微增加；(二)手術及相連服務、住院、醫生診症及其他開支的保額都有稍微增加；(三)手術及相連服務、住院、醫生診症及其他開支的保額都有較大幅度的增加；(四)全面保障所有住院醫療開支；(五)其他醫療服務保障，包括洗腎、家居護理、急診門診、私家護理、康復治療等。此外，還有上述提到的兩種附帶優惠。

和標準計劃一樣，靈活計劃的保費差額也是非常大。眾多靈活計劃當中，第一類的增值計劃比起標準計劃好不了多少，對複雜手術的保障稍稍高過六成；第二、三類的增值計劃有較大的改善，對複雜手術的保障接近九成；第四類的計劃保障全面，但保費卻高很多，45歲人士的保費，最便宜的也要超過每年$10,000。

市民該如何選擇？我想會從保費較便宜的兩、三間保險公司入手！