醫療新領域：解讀自願醫保計劃(二) (刊登於 AM730)

自願醫保計劃一方面吸引部分市民到私營系統使用醫療服務，也驅動市場力量去應付未來醫療服務的需求。

自願醫保的一大特色，是保證續保至100歲，以及不設終身可獲保障總額上限。對保險公司來說，在一個人口老化、慢性病愈益普遍、醫療費用不斷增加的社會提供這種醫保服務，絕對是一個很大的挑戰。為了避免做「蝕本生意」，保險公司必定希望投保人身體健康，以減少賠償的機會。故此自願醫保很可能會在傳統醫療費用賠償的基礎上，進一步透過「靈活計劃」發展為包括體檢、早期疾病診療及家居醫療等的全人健康管理計劃。隨著資訊科技進步，保險公司也可以利用可攜裝置(Wearable device)，透過鼓勵投保人改善生活習慣，如多做運動、監測血壓等，以為保費提供折扣。這正為香港的基層醫療提供了發展的契機。

此外，由於有稅務優惠的誘因，將來保險公司的醫保計劃，都會以自願醫保計劃為基礎，進一步設計迎合個人需要的靈活計劃。這樣便變相將整個醫保行業納入政府監管範圍，加強市民參與的信心。

政府推動醫保計劃來鼓勵市民接受私營醫療服務，當然會引來一些猜疑，擔心政府將病人「趕到」私營市場，不願承擔更多的醫療服務責任，而服務質素也得不到保障。所以政府也相應加強對私營醫療設施和人手的規管，在臨床管治、權責等也制訂清晰的指引。近年也大力推動醫療收費的透明度和可預算度，甚至套餐式收費。與此同時，保險公司也必須增加行政效率，使大部分保費能投放在醫療費用，而不是行政成本上。

在多元的社會裡，不同的持份者有不同意見和聲音，要作出大刀闊斧、一蹴而就的改革，幾近不可能。期望自願醫保計劃能帶領社會各界走出第一步，為醫療改革注入新的動力。