医疗新领域：解读自愿医保计划(二) (刊登於 AM730)

自愿医保计划一方面吸引部分市民到私营系统使用医疗服务，也驱动市场力量去应付未来医疗服务的需求。

自愿医保的一大特色，是保证续保至100岁，以及不设终身可获保障总额上限。对保险公司来说，在一个人口老化、慢性病愈益普遍、医疗费用不断增加的社会提供这种医保服务，绝对是一个很大的挑战。为了避免做「蚀本生意」，保险公司必定希望投保人身体健康，以减少赔偿的机会。故此自愿医保很可能会在传统医疗费用赔偿的基础上，进一步透过「灵活计划」发展为包括体检、早期疾病诊疗及家居医疗等的全人健康管理计划。随著资讯科技进步，保险公司也可以利用可携装置(Wearable device)，透过鼓励投保人改善生活习惯，如多做运动、监测血压等，以为保费提供折扣。这正为香港的基层医疗提供了发展的契机。

此外，由於有税务优惠的诱因，将来保险公司的医保计划，都会以自愿医保计划为基础，进一步设计迎合个人需要的灵活计划。这样便变相将整个医保行业纳入政府监管范围，加强市民参与的信心。

政府推动医保计划来鼓励市民接受私营医疗服务，当然会引来一些猜疑，担心政府将病人「赶到」私营市场，不愿承担更多的医疗服务责任，而服务质素也得不到保障。所以政府也相应加强对私营医疗设施和人手的规管，在临床管治、权责等也制订清晰的指引。近年也大力推动医疗收费的透明度和可预算度，甚至套餐式收费。与此同时，保险公司也必须增加行政效率，使大部分保费能投放在医疗费用，而不是行政成本上。

在多元的社会里，不同的持份者有不同意见和声音，要作出大刀阔斧、一蹴而就的改革，几近不可能。期望自愿医保计划能带领社会各界走出第一步，为医疗改革注入新的动力。