医疗新领域：自愿医保头半年(二) (刊登於 AM730)

上月谈自愿医保的时候，各保险公司推出的自愿医保计划共188个。隔了一个月，再有保险公司推出新的计划。目前计划的总数是199个，差一个便达到200大关。

细看27个标准计划，发觉很多保险公司都加入其他优惠，以吸引购买者，争取市场。这些优惠大抵分为两类，一是人寿保险形式的保障，二是现金优惠。尽管标准计划的保障都一样，保费的价格差异却很大，最高和最低的保费可以超过两倍。这些差价，又和各种优惠没有甚么特别的关系。根据我掌握的医疗保险市场讯息，自愿医保的保障最多只是六成左右，另外的四成，要投保者自己从口袋支付。

其余的172个灵活计划，在标准计划的框架下，有不同形式的增值。这些增值计划可以分为五类：(一)手术及相连服务的保额不变，住院、医生诊症及其他开支的保额稍微增加；(二)手术及相连服务、住院、医生诊症及其他开支的保额都有稍微增加；(三)手术及相连服务、住院、医生诊症及其他开支的保额都有较大幅度的增加；(四)全面保障所有住院医疗开支；(五)其他医疗服务保障，包括洗肾、家居护理、急诊门诊、私家护理、康复治疗等。此外，还有上述提到的两种附带优惠。

和标准计划一样，灵活计划的保费差额也是非常大。众多灵活计划当中，第一类的增值计划比起标准计划好不了多少，对复杂手术的保障稍稍高过六成；第二、三类的增值计划有较大的改善，对复杂手术的保障接近九成；第四类的计划保障全面，但保费却高很多，45岁人士的保费，最便宜的也要超过每年$10,000。

市民该如何选择？我想会从保费较便宜的两、三间保险公司入手！